Cómo calcular el interés compuesto
El interés compuesto es la razón por la que el tiempo vale más que la cantidad al ahorrar o invertir. Esta guía te da las dos fórmulas que necesitas y un ejemplo calculado al céntimo.
El interés que genera intereses
Con el interés simple, solo gana el capital inicial. Con el interés compuesto, cada periodo los intereses se suman al capital y el siguiente interés se calcula sobre una base mayor: la curva deja de ser una línea recta y se convierte en una exponencial. Por eso el factor que más pesa no es la tasa… es el tiempo.
La fórmula
Solo capital: A = P × (1 + r)t. Con aportaciones mensuales: A = P × (1 + r)t + PMT × [((1 + r/12)12t − 1) ÷ (r/12)], donde el capital inicial se capitaliza anualmente y las aportaciones, mes a mes.
Paso a paso
- Parte del capital inicial (P) y de la tasa anual (r) en tanto por uno: 10 % = 0,10.
- Eleva (1 + r) al número de años (t): ese factor multiplica al capital inicial.
- Si aportas cada mes, calcula el valor futuro de las aportaciones con la segunda parte de la fórmula (una renta mensual capitalizada a r/12).
- Suma ambas partes: el resultado es el valor final; réstale todo lo aportado para ver cuánto ha puesto el interés.
Ejemplo con números
Caso: 10.000 al 10 % anual durante 5 años. Sin aportaciones: 10.000 × 1,105 = 16.105,10, de los que 6.105,10 son intereses.
Sumando una aportación mensual de 100 (capitalizadas al 10 %/12 cada mes): las aportaciones crecen hasta 7.743,71 y el valor final llega a 23.848,81. En total pusiste 10.000 + 60 × 100 = 16.000; el interés compuesto añadió 7.848,81.
Errores comunes
- Confundirlo con el interés simple: con simple, el mismo ejemplo daría 15.000, no 16.105,10.
- No reinvertir los intereses: si los retiras, rompes la capitalización y pierdes el efecto compuesto.
- Olvidar la capitalización de las aportaciones: aportar 100 al mes no suma 6.000, suma 7.743,71, porque cada aportación también genera intereses.
- Ignorar inflación y comisiones: una rentabilidad nominal del 10 % con un 3 % de inflación es un ~7 % real; las comisiones anuales se comen el efecto compuesto igual que un interés negativo.
¿Lo calculamos por ti?
Si prefieres no hacer las cuentas a mano, usa la herramienta gratuita: metes tus datos y te da el resultado con el desglose completo, sin registro y sin enviar tus datos a ningún servidor.
Preguntas frecuentes
¿Cada cuánto se capitaliza el interés?
Depende del producto: anual, mensual o incluso diario. Cuanto más frecuente, algo mayor es el resultado: con capitalización mensual, el 10 % nominal se convierte en un 10,47 % efectivo anual. Nuestra calculadora permite elegir la frecuencia.
¿Qué es la regla del 72?
Un atajo mental: dividiendo 72 entre la tasa anual obtienes los años aproximados para duplicar el dinero. Al 10 %, unos 7,2 años; al 6 %, 12 años. Sirve para estimar, no para calcular con precisión.
¿El interés compuesto también juega en mi contra?
Sí: en deudas con intereses sobre intereses (tarjetas de crédito, por ejemplo) la deuda crece de forma exponencial. Por eso conviene liquidar primero las deudas caras antes de invertir.