Cómo calcular la cuota de un préstamo
La misma fórmula de las hipotecas gobierna tu préstamo personal. Aquí está con un ejemplo corto y claro: 10.000 al 12 % durante un año, cuota a cuota y con el coste total a la vista.
La cuota de un préstamo personal, sin misterio
Un préstamo personal amortizable se paga en cuotas iguales que mezclan interés y devolución del capital (el mismo sistema francés de las hipotecas). Por eso la cuota no es "capital ÷ meses más un poco": es el resultado de una fórmula que reparte el coste para que pagues lo mismo cada mes.
La fórmula
Cuota = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1), con P = importe, r = tipo mensual (tasa anual ÷ 12) y n = número de cuotas. Total pagado = cuota × n. Intereses totales = total pagado − importe.
Paso a paso
- Anota el importe, la tasa anual y el plazo en meses.
- Convierte la tasa a mensual dividiendo entre 12.
- Aplica la fórmula (o verifica la cuota que te ofrece el banco con ella).
- Multiplica la cuota por el plazo para saber el coste total: ahí se ve el precio real del préstamo.
Ejemplo con números
Caso: préstamo de 10.000,00 (en la moneda que sea) al 12 % anual a 12 meses.
| Concepto | Cálculo | Importe |
|---|---|---|
| Tipo mensual | 12 %% ÷ 12 | 1 % |
| Cuota mensual | Sistema francés | 888,49 |
| Total pagado | 888,49 × 12 | 10.661,85 |
| Intereses totales | 10.661,85 − 10.000,00 | 661,85 |
El interés de 661,85 parece poco porque el plazo es corto y el saldo baja rápido: el primer mes pagas 100 de interés (10.000 × 1 %) y el último, menos de 9. Estira el plazo a 36 meses y la cuota bajará, pero los intereses totales superarían los 2.000.
Errores comunes
- Comparar préstamos solo por la cuota: una cuota menor puede esconder un plazo más largo y muchos más intereses.
- Ignorar comisiones de apertura, seguros y gastos: el coste real lo resume la tasa anual equivalente/total del crédito, no solo el tipo nominal.
- Dividir importe ÷ meses y añadir el interés anual completo cada año: eso duplica el coste frente al sistema de saldo decreciente.
- No pedir el cuadro de amortización: es tu derecho y muestra cuánto pagas de interés cada mes.
¿Lo calculamos por ti?
Si prefieres no hacer las cuentas a mano, usa la herramienta gratuita: metes tus datos y te da el resultado con el desglose completo, sin registro y sin enviar tus datos a ningún servidor.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si pago antes de tiempo?
Ahorras los intereses de los meses que adelantas (se calculan sobre el saldo vivo), pero revisa si el contrato tiene comisión por cancelación anticipada: puede comerse parte del ahorro.
¿La primera cuota tiene más interés?
Sí: el interés mensual es saldo × tipo mensual, y el saldo es máximo al principio. En este ejemplo: 100 el primer mes y menos de 9 el último.
¿Cómo comparo dos préstamos con distinto plazo?
Compara el coste total (cuota × meses + gastos) y la tasa anual total del crédito: son las únicas cifras que ponen en igualdad ofertas con plazos y comisiones distintas.