Qué es el Afore y cómo funciona
Tu pensión de la Ley 97 se está construyendo en una cuenta con tu nombre, aunque nunca la hayas abierto tú. Esto es el Afore: quién mete dinero, cuánto, dónde se invierte y cómo averiguar hoy mismo en cuál estás.
Qué es el Afore
El Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) es la institución que guarda e invierte el dinero de tu retiro si cotizas al IMSS (o al ISSSTE). Cada trabajador tiene una cuenta individual a su nombre: ahí entran las aportaciones obligatorias de tu patrón, del gobierno y tuyas, y ese ahorro —invertido en una SIEFORE según tu edad— será tu pensión si estás en la Ley 97. Si nunca elegiste Afore, la CONSAR te asignó una; el dinero sigue siendo tuyo.
La fórmula
A la subcuenta de retiro, cesantía y vejez (RCV) entra cada bimestre el 6,5 %% del salario base de cotización, repartido así: el patrón aporta 5,15 %%, el trabajador 1,125 %% (se descuenta de su sueldo) y el gobierno 0,225 %%. Aparte, el patrón deposita el 5 % en la subcuenta de vivienda (la que usa Infonavit). 5,15 + 1,125 + 0,225 = 6,5: las cuentas cuadran.
Paso a paso
- Descubre en qué Afore estás: en la app AforeMóvil, en e-sar (afore web de la CONSAR) o llamando a SARTEL; solo necesitas tu CURP o NSS.
- Revisa tu estado de cuenta (llega 3 veces al año): saldo, aportaciones del bimestre y rendimiento de tu SIEFORE.
- Compara administradoras por rendimiento neto y comisión en la CONSAR antes de cambiarte: cambiarte a una de menor rendimiento castiga tu pensión.
- Actualiza tus datos y designa beneficiarios: la cuenta es heredable y los trámites se atascan por datos viejos.
- Considera aportaciones voluntarias: van a una subcuenta separada y pueden deducirse de impuestos.
Ejemplo con números
Caso: salario base de cotización de $15.000 mensuales. La aportación obligatoria a RCV sería:
| Concepto | Cálculo | Importe |
|---|---|---|
| Patrón (5,15 %) | $15.000 × 5,15 % | $772,50 |
| Trabajador (1,125 %) | $15.000 × 1,125 % | $168,75 |
| Gobierno (0,225 %) | $15.000 × 0,225 % | $33,75 |
| Total mensual a RCV (6,5 %) | $975,00 |
Además, el patrón deposita el 5 % ($750,00) en la subcuenta de vivienda. Las Afore invierten por SIEFORE generacionales: tu dinero está en la sociedad que corresponde a tu año de nacimiento y se vuelve más conservadora conforme te acercas a los 65 años.
Errores comunes
- No saber en qué Afore estás: millones de cuentas fueron asignadas automáticamente y sus dueños no revisan rendimientos ni comisiones.
- Cambiarte de Afore por un promotor sin comparar el rendimiento neto histórico de la CONSAR.
- Retirar por desempleo sin saber el costo: ese retiro descuenta semanas cotizadas (se pueden reponer reintegrando el dinero).
- Confundir el Afore con un banco o con el IMSS: lo administra una empresa regulada por la CONSAR, pero el dinero es de tu cuenta individual.
¿Lo calculamos por ti?
Si prefieres no hacer las cuentas a mano, usa la herramienta gratuita: metes tus datos y te da el resultado con el desglose completo, sin registro y sin enviar tus datos a ningún servidor.
Preguntas frecuentes
¿Cómo sé en qué Afore estoy?
Con tu CURP o NSS en la app AforeMóvil, en el portal e-sar de la CONSAR o por teléfono en SARTEL. Es gratis y no necesitas acudir a ninguna oficina.
¿Puedo cambiarme de Afore?
Sí, una vez al año (y una segunda si es a una administradora de mayor rendimiento neto). El trámite se hace en la app AforeMóvil o con la nueva administradora; nadie puede cobrarte por ello.
¿Qué pasa con mi Afore si dejo de cotizar?
El dinero sigue en tu cuenta, invertido y generando rendimientos; solo deja de recibir aportaciones obligatorias. Al cumplir 60 años podrás pensionarte o retirar el saldo según tu régimen y semanas.